部分支付机构启动睡眠账户清理 强化存量账户管控能力

    2026年前三季度支付行业提质增效持续深化。部分支付机构启动睡眠账户清理，头部机构同步完善用户协议条款，强化存量账户管控能力，持续提升合规管理水平。存量账户治理走向常态化，成为支付机构防范账户涉诈、洗钱风险的重要手段。

    多家机构发布清理公告

    所谓睡眠支付账户，一般指长期未登录、无主动收付资金往来的闲置账户。移动支付普及早期，大量用户在各类场景、不同平台注册开立支付账户，不少账户注册后极少甚至不再使用。这类睡眠账户客户身份信息长期未更新、联系渠道失效，存在被不法分子冒用的风险，是支付领域风险治理的重要内容之一。

    今年4月，网易支付率先发布个人账户清理公告，成为年内较早启动睡眠账户治理的支付机构之一。依据《网易支付服务协议》约定，机构将以适当方式酌情分批对“连续12个月未使用网易支付登录名或公司认可的其他方式登录过的个人账户”进行清理。

    公告显示，若需要继续保留支付账户，用户只需登录账户完善基本信息，上传、更新有效身份证件，即可保留原有账户。若账户存在关联的理财产品、待处理交易或余额，则不会直接销户；核验用户身份后，账户资金可正常退还，最大限度保障用户权益。

    美的支付分两轮完成对长期不动账户清理。今年7月，该公司发布《关于开展单位长期不动户清理的公告》，对商户的账户进行管理，清理范围为连续2年及以上未发生主动收付交易、无资金往来、无登录的账户。9月，其官网发布《关于开展个人长期不动户清理公告》面向个人用户清理长期闲置账户，将连续2年及以上没有主动收付交易、无资金往来、没有登录记录的账户纳入清理范围。

    机构开启睡眠账户清理背后，是行业合规逻辑的持续升级。博通咨询首席分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，机构集中公示清理方案，一方面是落实反诈、反洗钱相关义务；另一方面，监管持续压实支付机构客户身份识别与账户管理主体责任。长期闲置账户一旦被不法分子盗用，机构将面临反洗钱履职不到位的责任，还可能引发投诉、法律纠纷乃至监管处罚。清理睡眠账户，是机构压实主体责任的重要举措。

    在业内看来，账户清理并非简单销户，而是全周期客户身份管理的一环。兰州大学经济学院教授陈文对《证券日报》记者表示，总体来看，本轮账户治理是支付机构履行账户管理、反洗钱和反电信网络诈骗义务的具体举措。账户开立后，机构仍需持续核实客户身份、了解业务需求、评估交易风险。清理长期闲置账户、更新客户资料、实施动态监测，都是落地存量客户管理责任的重要方式。

    存量账户治理是行业趋势

    记者注意到，支付机构账户清理并非“一刀切”销户。从已发布公告的机构规则来看，相关机构普遍设置提前告知、用户自主激活、余额妥善处置等保护机制。一般情况下，只要账户留存资金或存在未完结业务，支付机构不会直接注销，用户后续凭有效证件，仍可申请提取账户资金。

    “对于普通消费者而言，不必过分担心，可定期梳理名下各平台支付账户，主动注销长期不用账户。”陈文表示。机构明确清理范围、处置方式与时间安排，为用户保留账户、补充资料、处置余额预留操作窗口，既明确处置预期、减少纠纷，也充分保障消费者知情权与合法权益。

    值得注意的是，头部支付机构虽未发布睡眠账户清理专项公告，但同步收紧账户管理规则。例如，财付通于6月30日修订《QQ钱包支付用户服务协议》，修订版本7月30日正式生效，新增持续尽职调查、客户风险分级分类、动态监测等条款。

    王蓬博认为：“协议修订不等于平台会直接清理睡眠账户并销户，但这是推进存量账户常态化治理实实在在的举措。”

    从更长周期看，存量账户治理已是支付行业大势。近年来，监管持续推动低效、不合规支付牌照有序出清。存续持牌机构主动开展存量账户自查，是压实主体责任、提升合规管理能力的积极举措。

    “对于整个行业来说，清理睡眠账户只是存量治理的起点。”陈文表示，存量治理同样具备赋能业务的价值。若将其与数字化风控、产品及场景创新结合，有助于支付机构在风险可控前提下提升客户服务能力，推动业务规模、服务质量和经营效率协同提升。本报记者 李冰